“房贷市场”分抢白热化,光大分利宝如何虎口夺食

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2016-06-17 00:00:00    来源:南都周刊

民营企业玩不起P2P房贷

风投+上市=存活基础?

房产是最好的抵押品,不动产看得着、跑不掉,保值变现能力强,唯一可能发生的风险就是房屋烧毁,而这个机率微乎其微。因此,房产抵押类业务一直是P2P同业争抢的地盘,可以说,房贷跟金融创新没有半点关系,它一直是抵押贷款中的主流板块。

数据显示,2016年,国内至少有500家房贷类P2P,不少平台通过比拼放款速度、提高额度来吸引贷款人,“你半月放款,那我就三天;你给100万,那我300万”的情况已不鲜见。这种不看客户还贷能力,只在意抵押物的现象,从而弱化了房贷平台对资产的前端处理。一旦发生还款困难,即粗暴处置抵押人房产,直接“收楼”完事。

分利宝资产部总经理陈岱熙说,因为市场成熟,房贷运作模式已经被琢磨透了。普通的房贷公司靠接单吃饭,当然会无所不用其极,投资人要懂得看平台风控的标准化动作。

不抢几单小生意

合规P2P房贷平台有态度

据查证,分利宝平台自有流动资金过亿,我们有底气不做瑕疵房产业务,所以未来房贷项目的布局并不是做量,而是尝试搭建银行级的前端审核流程。” 陈岱熙说。

分利宝房贷项目进件主要是通过与金融同业合作,包括有实力的银行、担保公司、基金证券公司、拍卖行、第三方财富管理公司等等,陈岱熙说“资产项目把控上做到严谨采集,优中选优,平台的出发点是不希望暴力处置房产,而是去做到期能归还的借贷。”

据了解,分利宝房贷项目主要针对一线城市有房一族,要求地段优良、交通便利且有升值潜力的足值自有房产,通过分利宝平台向投资人提出最高金额不高于300万的借款申请,并办理相应的全权委托公证。同时,平台还设有第三方机构进行全额无限责任担保,随时可以回购资产。

“分利宝的做法就是和平转让,过渡,收回债权,我们抵触直接暴力“剪楼”来处置借贷人房产的解决方式。”分利宝CEO刘维国说。

风控环节设计层层兜底

“只做标准化动作”

根据分利宝官网显示,平台已放标的房产项目抵押率不超过7成,估值合理,并且均为3—6个月的短期标的,从流动性上说也很好地规避了风险。“平台房贷项目的亮点就是求稳,在监管执行上,我们只做标准化动作。”刘维国说。

对于有正常资金需求的借款人,平台除要求提供实物资产证明、个人财务信息等资料以外,还将从背景调查、项目风险、资产市值等多方面评判合作项目,只有真实满足各项指标的项目才能进入初步优选流程。

风控设计的每一个环节都有兜底。当借款人财务能力变弱,平台会立即追偿担保人责任,若是担保人也出现问题,则会由目前与已与平台达成合作的5家反担保机构接盘,最后才是考虑对房产快速抵押变现。

2016年5月,分利宝与广东华兴银行签订了资金存管合作协议,从此,资金与公司账户进行隔离。并且还在华兴银行存入了2000万的存款作为平台风险备付金。“目前公司业务量还不大,随着公司发展,风险备付金会增加到一个亿。”刘维国说。

拒绝12个亿A轮融资

2016年网贷平台各项监管细则落地,洗牌急剧,纯粹民营平台已经越来越难玩下去,上市、风投等背景,成为存活+发展的基础项。

不少投资人接触这个平台后,都感觉到分利宝在下一盘大棋。背景实力雄厚、标的来源优质、发标量有节制、短期标流动强,今年6月,平台发布的PC2.0版本上线,从此用户在APP、微信以及PC上都可以在线投资,对用户体验的不断完善可以看出平台在潜心优化整个架构。

据了解,分利宝的合作伙伴一直是定位银行级别,包括银行类的中行、招商、建行等,券商类的广发证券、华林证券等都正在洽谈合作,“我们要做的就是银行业务的补充。并且在操作监管上严格执行。” 陈岱熙说。

不久前,据传有风投看中分利宝的风控稳健,并给出融资12个亿的提案,却被刘维国一口拒绝了。“12个亿没有要,为什么,因为现在平台量还不大,投资人肯定需要回报。我们打算把业务板块做好,就会争取上市。”刘维国说。

信息披露详尽靠前

标的透明,一一对应

据平台即将发布的《分利宝2016年第一季度运营月报》显示,分利宝在今年第一季度成交额5千万,投资人数1.5万人,截止目前,分利宝累计待收金额超1个亿。

尽管分利宝是2015年4月成立的平台,但是凭借这样的数据和信息披露程度,分利宝在行业媒体口碑平台排行榜上位居前列。

从官网平台可以看到,分利宝标的明晰,透明度高。平台股东信息、高管信息、风险备付金都可以在平台查证,同时,投资人可以看到借款标的详细信息,并且信息规范,一一对应,每一个项目都有对应具体的发标明细,包括借款人信息(资金用途和财产认证等)、项目介绍、借款合同、营业信息等。

CEO刘维国说,“虽然风险控制是确保用户 资金可靠最有力的武器,但从用户角度出发,平台透明化才是他们能看到的省心保障。”